農(nóng)村金融市場的征信信息缺失，一直以來都是各類涉農(nóng)金融機構(gòu)的頭疼的問題。不解決征信問題，對于農(nóng)村金融市場的開發(fā)始終是一個巨大的障礙。因此，大規(guī)模的涉足農(nóng)村金融市場無疑也將面臨高額的逾期壞賬的挑戰(zhàn)。但是，征信信息的完善也并不是一蹴而就的事情，那么又該如何破解農(nóng)村金融市場的風控難題？

農(nóng)村金融市場風控也應(yīng)因地制宜

由于征信信息缺失，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場從根本上無法推廣標準流程化風控手段，更多的還是需要因地制宜針對不同的地區(qū)采取不一樣的風控手段。涉農(nóng)金融服務(wù)的風控，更多的還是需要綜合考慮當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特性甚至區(qū)位的情況。

比如，沿海一帶和內(nèi)陸地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)，在風控方面更多的考慮的因素很大程度上就會收到當?shù)氐臍夂驐l件的影響，沿海地區(qū)多臺風天氣，內(nèi)陸地區(qū)一般情況下氣候條件相對穩(wěn)定。但是，從區(qū)位上看沿海地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)在銷售方面又會略強于內(nèi)陸地區(qū)，所以從風控的角度出發(fā)，同樣的規(guī)模的種養(yǎng)殖業(yè)最終的放款條件在風控這一層面又是千差萬別的。

除了這些，甚至于當?shù)氐娜饲轱L貌也會直接影響到風控方式的調(diào)整，所以對于農(nóng)村金融市場本身的差異化是遠遠大于城市的，市場的復(fù)雜程度也是非常之高的。爭奪農(nóng)村金融市場采取標準化流程化的風控手段顯然是不可取的。

找準市場切入口，機會依然并存

農(nóng)村金融市場本身受到很大條件的制約，目前遠遠未達到普遍開發(fā)的程度，一方面是上面提到的市場環(huán)境的千差萬別，征信環(huán)節(jié)的缺失；另一方面就是本身農(nóng)業(yè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級還處于早期，各地區(qū)發(fā)展也處于不均衡的狀態(tài)。但是，只要找準市場切入口，機會依然存在。從目前的情況來看，涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融無疑是當前最好的切入口之一。首先，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，強調(diào)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推進金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。從政策層面，涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融已經(jīng)得到了政策的支持。其次，國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)形成的相對完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，這就個涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了土壤。國內(nèi)已有多家涉農(nóng)金融機構(gòu)都已開始涉足這一塊市場，比較有代表的就有新希望和惠農(nóng)聚寶，新希望的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融已完成了20億的放款量。惠農(nóng)聚寶更是和國內(nèi)多家農(nóng)資企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社開展了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，基于他們的上下游提供完善的金融服務(wù)。這也很大程度上推動了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的進一步升級改造。

征信難破題的根本仍然是加強數(shù)據(jù)采集

優(yōu)化風控方式和找準機會切入市場，也始終是當前短期內(nèi)的發(fā)展策略，但是從長期來看，解決農(nóng)村金融市場的開發(fā)難問題，很大程度上還是得依靠完善的征信數(shù)據(jù)支持。所以，不斷優(yōu)化和采集農(nóng)村金融市場的征信數(shù)據(jù)依然是當前的重中之重。

但是，這塊缺失的信息依然需要多方的共同努力方能實現(xiàn)。農(nóng)信社和郵儲等傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)扎根多年，有著目前來看最龐大的農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。阿里和京東等電商巨頭切入農(nóng)村市場后，也開始基于電商和金融體系開始有意識的針對農(nóng)村金融市場進行數(shù)據(jù)挖掘。同時配合類似惠農(nóng)聚寶等其他的金融服務(wù)機構(gòu)不斷是挖掘用戶數(shù)據(jù)。多方協(xié)助，才能夠形成一條行之有效的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。但是，這個絕非一朝一夕能夠?qū)崿F(xiàn)的。在從根本上解決農(nóng)村地區(qū)的征信信息問題上，還有很遠的路要走，這也將是一個巨大的挑戰(zhàn)。不過目前，找準機會已經(jīng)開始切入農(nóng)村金融細分市場的金融機構(gòu)，也已把握住了市場的先機，對于他們來說，取得先發(fā)優(yōu)勢之后，所面臨的將會是一個數(shù)萬億規(guī)模的藍海市場。

農(nóng)村金融市場也必將成為未來整個金融行業(yè)的新的發(fā)力點，巨頭涉足僅是開始，未來幾年內(nèi)，這個市場將會逐漸覺醒。從融資需求、理財需求、保險等各方面的金融服務(wù)需求，都將在未來幾年內(nèi)得到釋放。